Renter i banker og kredittforetak

"Utestående utlån" omfatter beholdningen av alle innvilgede lån som ikke er innfridd eller betalt tilbake. Utlån hvor inntektsføring av renter er stoppet, eller hvor renten som inntektsføres ligger under markedsrente som følge av konstaterte tap, forventede tap eller mislighold, er ikke med i rentestatistikken. Det samme gjelder utlån knyttet til inkassovirksomhet. Factoring- og leasingutlån er også holdt utenom rentestatistikken grunnet utfordringen knyttet til beregning av gjennomsnittlige rente- og provisjonssatser.

«Nye utlån» omfatter alle nedbetalingslån samt rammelån med pant i bolig, der vilkår og forutsetninger som påvirker renten bestemmes for første gang. Lånebeløp som er kjøpt eller overført fra andre långivere skal ikke rapporteres som et nytt lån dersom rente- og lånebetingelsene ikke er endret. Det er hele det bevilgete/avtalte beløpet med medfølgende rentesats som inngår i beregningen av renter på nye lån.

Med rentebindingstid menes tid fra rapporteringstidspunktet og frem til neste renteregulering. For utestående nedbetalingslån benyttes gjenværende rentebindingstid fra periodens slutt til neste renteregulering, for nye nedbetalingslån benyttes rentebindingstiden på avtaletidspunktet for den nye låneavtalen. Siden det ikke er mulig å binde renten på rammelån, er disse utlånene satt med flytende rente i tabellene.

Flytende rente er i rentestatistikken definert som utlån med gjenværende rentebindingstid på under 3 måneder. Utlån med fast rente er utlån med gjenværende rentebinding på mer enn 3 måneder. Det er kun på nedbetalingslånene det er mulig å binde renta. Rammelånene inngår derfor i flytende bindingstid innenfor aggregatene totale utlån og totale utlån med pant i bolig.

Rentemarginen i bankene beregnes som differansen mellom gjennomsnittlig rentesats på utlån og gjennomsnittlig rentesats på innskudd. Merk at siden slutten av 2011 har kredittforetakene større utlån med pant i bolig enn banker, men kredittforetakenes utlån inngår ikke i beregningen av bankenes rentemarginer. Innskuddsmarginen er differansen mellom 3 måneders NIBOR og gjennomsnittlig rentenivå på innskudd ved siste virkedag i perioden. Utlånsmarginen er differansen mellom gjennomsnittlig rentesats på utlån og 3 måneders NIBOR ved siste virkedag i perioden.

NIBOR er bankenes interbank rente (Norwegian Interbank Offered Rate). NIBOR reflekterer endringer i styringsrenten og forventninger om renteutviklingen, mens det tar tid for bankene å endre rentene. Rentene på nye utlån beregnet som et gjennomsnitt av rentene på nye lån i måneden. I rentestatistikken brukes imidlertid NIBOR for siste observasjon i måneden både for utlånsmarginen på utestående og nye lån. Kilden for NIBOR er Norske Finansielle Referanser.

Provisjoner omfatter provisjoner knyttet til bevilgede rammelån, utnyttelsesprovisjoner og løpende administrasjonsgebyr. Engangsprovisjoner, etableringsgebyrer og termingebyrer er ikke med i rentestatistikken. Provisjonssatser beregnes bare for rammelån/-kreditter som ikke er kredittkortutlån. For utestående utlån skal provisjonssatsen regnes i prosent av utestående saldo på utlånet, mens den for nye utlån regnes i prosent av bevilget ramme. For kassekreditter m.v. og rammelån med pant i bolig til husholdninger var gjennomsnittlig provisjonssats på henholdsvis 0,03 og 0,002 prosent for månedsutvalget i januar 2016. Provisjoner rapporteres nå sammen med rentene slik at vi ikke har separate tall for provisjoner.

Kredittkort omfatter kredittkort der det betales rente og kredittkort i den rentefrie perioden. Kredittkort omfatter videre:

•Fakturerings-/ betalingskort med en kredittramme hvor kortet ikke er tilknyttet bankkonto, men hvor bruker etter et tidsintervall får en samlefaktura som betales med et annet betalingsinstrument (brukeren får kreditt ved betalingsutsettelsen).

•Betalingskort med en kredittramme hvor trekk på kreditten kan avtales nedbetalt i avdrag uavhengig av kortbruken.

Låntaker og långiver klassifiseres etter institusjonell sektorgruppering, basert på nasjonalregnskapets standard. Renter er fordelt på 3 hovedsektorer (Kommuneforvaltningen, Ikke-finansielle foretak og Husholdninger (herav lønnstakere)). Merk at ideelle organisasjoner inngår i Husholdninger i samsvar med retningslinjene til den europeiske sentralbanken (ECB).