Finansforetak, balanser, februar 2007

De tradisjonelle boliglånene der kundene har fått utbetalt boliglånet i sin helhet i forbindelse med kjøp eller nybygging av bolig, har fått konkurranse av et nytt bankprodukt; rammelån med pant i bolig. Denne typen utlån tilbys uavhengig av hva lånet skal brukes til. Slike lån kan ikke bare brukes til kjøp, bygging og refinansiering av bolig, men også til bilfinansiering, ferie, kjøp av møbler eller annet forbruk.

Prisvekst på boliger fører til økt verdigrunnlag

Den sterke veksten i rammelån med pant i bolig viser at dette er et produkt som er populært. Fra januar 2006 til februar 2007 har disse utlånene økt med 71 milliarder kroner. Den frigjøringen av boligkapital som dette produktet har bidratt til, har nok også vært en faktor i den generelle sterke økningen i husholdningenes gjeld.

På bakgrunn av den store prisøkningen det har vært på boliger de senere år, har mange husholdninger bygget opp stor boligformue. Ved å ta opp rammelån med sikkerhet i boligen frigjør kunden noe av denne boligformuen til egen disposisjon. Kunden kan alternativt ta opp ordinære forbruks- eller rammelån. Disse lånene kan imidlertid være mindre gunstige enn rammelån med pant i bolig, fordi de ofte har en fast nedbetalingsplan, kortere nedbetalingstid og en høyere gjennomsnittlig rente.

Gjeldsveksten kan gjøre husholdningene mer sårbare overfor generelle renteøkninger og eventuelle prisfall i boligmarkedet. På den annen side er lånene godt sikret og har fleksible nedbetalingsplaner.

Lavere rente på rammelån

I februar utgjorde rammelån med pant i bolig 8,7 prosent av det totale utlån med pant i bolig. Sett i lys av de gode betingelsene og den sterke veksten, vil vi nok se at større andeler av utlån med pant i bolig vil bli gitt som slike rammelån. Rentestatistikken ved utgangen av desember 2006 viste også at gjennomsnittlig veid rentesats for rammelån med pant i bolig var 4,1 prosent, mens renten på nedbetalingslån med pant i bolig var 4,4 prosent. Til sammenligning var rentesatsen på andre nedbetalingslån 4,8 prosent.

Siden det ikke foreligger informasjon om tapsavsetninger for rammelån med pant i bolig, er alle utlånstall, for sammenlignbarhetens skyld, brutto utlån, det vil si utlån før tapsavsetninger. Totale tapsavsetninger på utlån til husholdninger er 2 milliarder kroner.

Kjært barn har mange navn

Rammelån med pant i bolig er en ny type utlån. I media omtales den ofte som Fleksilån eller Boligkreditt, mens bankene markedsfører produktet under mange ulike navn, for eksempel Kongekonto og Mørekreditt. Lånet gis med pant i bolig, vanligvis med en låneramme innenfor 60-80 prosent av boligens verdi. Kunden bestemmer selv hvordan lånekreditten skal disponeres og det stilles ikke krav til hva kreditten skal brukes til. Renter betales bare for det beløp kunden til enhver tid har i lån.